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金融穩(wěn)則經(jīng)濟(jì)穩(wěn)，金融活則經(jīng)濟(jì)活。作為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量，金融是中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的強(qiáng)勁動(dòng)力，也是惠及廣大人民群眾的重要工具。

站在“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)的歷史交匯點(diǎn)上，金融如何串通起經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“主動(dòng)脈”，如何注入到社會(huì)建設(shè)的“毛細(xì)血管”中?對此，網(wǎng)友通過人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”對人民銀行積極建言獻(xiàn)策，包括小微企業(yè)貸款難題、企業(yè)對公賬戶開戶問題、優(yōu)化個(gè)人銀行卡服務(wù)等涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的多方面問題。

人民銀行對人民網(wǎng)網(wǎng)友關(guān)切做出積極回應(yīng)。人民銀行在回復(fù)中表示，將繼續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)政策落實(shí)力度，進(jìn)一步解決小微企業(yè)貸款難的問題，優(yōu)化賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控和賬戶服務(wù)，構(gòu)建更加和諧的人民幣流通環(huán)境，讓各類市場主體和廣大人民群眾的生產(chǎn)生活更加方便。

創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)

提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力

作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。將金融活水引入到小微企業(yè)當(dāng)中，是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的重要內(nèi)容。

有網(wǎng)友在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”上留言表示，小微企業(yè)從銀行申請貸款較難，希望能夠獲得更多的貸款政策支持，讓小微企業(yè)得到更好發(fā)展，帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)。

人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”網(wǎng)友留言截圖

“我們一直高度關(guān)注小微企業(yè)貸款難問題，積極采取一系列措施緩解小微企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保的痛點(diǎn)。”人民銀行在回復(fù)網(wǎng)友時(shí)表示，將繼續(xù)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)政策落實(shí)力度，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加大信用貸款發(fā)放，進(jìn)一步解決小微企業(yè)貸款難的問題。

據(jù)悉，人民銀行近年來相繼出臺(tái)一系列政策措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)形成強(qiáng)大合力，助力小微企業(yè)解決貸款困難，不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力。

在信貸投放方面，人民銀行創(chuàng)設(shè)普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃，激勵(lì)銀行加大信用貸款投放。數(shù)據(jù)顯示，2020年至2021年9月，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放普惠小微信用貸款8.6萬億元，占同期累放普惠小微貸款的27.7%。

在信貸擔(dān)保方面，人民銀行建立政府性融資擔(dān)?？己嗽u價(jià)體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)和“三農(nóng)”的支持、降低反擔(dān)保要求等工作的考核力度，推動(dòng)擔(dān)保放大倍數(shù)穩(wěn)步提高。

在信貸風(fēng)險(xiǎn)評估方面，人民銀行引導(dǎo)商業(yè)銀行優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，注重審核第一還款來源，減少對抵押擔(dān)保的依賴。鼓勵(lì)運(yùn)用金融科技手段，深入挖掘整合銀行內(nèi)部小微企業(yè)客戶信用信息，充分利用銀稅互動(dòng)服務(wù)平臺(tái)、應(yīng)收賬款融資服務(wù)等平臺(tái)，提高客戶識別和信貸投放能力，創(chuàng)新發(fā)展稅易貸、銀稅貸等無擔(dān)保類信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。

“近年來，人民銀行創(chuàng)新結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，實(shí)現(xiàn)民營小微等金融服務(wù)‘增量、擴(kuò)面、降價(jià)、提質(zhì)’;積極創(chuàng)新和運(yùn)用結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，突出直達(dá)性和精準(zhǔn)性，通過市場化手段實(shí)現(xiàn)激勵(lì)相容，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對民營小微企業(yè)等領(lǐng)域的支持，全面提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。”人民銀行副行長范一飛近日表示，截至今年9月末，普惠小微貸款余額18.6萬億元，支持了4000余萬戶小微經(jīng)營主體融資。

優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)

建立高水平銀行服務(wù)體系

數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度， 企業(yè)(含個(gè)體工商戶)開戶共1047.4萬戶，同比增長21.8%。第一、二、三季度，分別開立301萬戶、368.1萬戶和378.3萬戶。新設(shè)企業(yè)開戶率79.8%，較2020年上升6.63個(gè)百分點(diǎn)。

在銀行開戶數(shù)量不斷增長的背后，是小微企業(yè)群體的壯大與市場活力的迸發(fā)。伴隨著經(jīng)濟(jì)韌性的凸顯，小微企業(yè)對公銀行結(jié)算賬戶的金融服務(wù)需求，正在不斷擴(kuò)大。

有創(chuàng)業(yè)者在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”上留言表示，小微企業(yè)開辦對公賬戶環(huán)節(jié)多、時(shí)間長，希望在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提升開戶效率。

人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”網(wǎng)友留言截圖

“今年以來，人民銀行在前期取消企業(yè)銀行賬戶行政許可基礎(chǔ)上，將工作重心轉(zhuǎn)向事中事后監(jiān)管，統(tǒng)籌推進(jìn)銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控與優(yōu)化服務(wù)工作，堅(jiān)決治理小微企業(yè)開戶難問題。”人民銀行在回復(fù)網(wǎng)友時(shí)表示，將繼續(xù)把小微企業(yè)開戶難作為重要治理對象，督促商業(yè)銀行多措并舉推出銀行賬戶服務(wù)便民措施，做到賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控和優(yōu)化賬戶服務(wù)兩不誤、兩促進(jìn)，努力讓小微企業(yè)看到銀行賬戶服務(wù)實(shí)實(shí)在在的成效和變化。

人民銀行近日印發(fā)《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2021〕260號)，按照“放得開、管得住、服務(wù)好、費(fèi)用低”原則，提出18條措施，同時(shí)發(fā)布負(fù)面清單、簡易開戶流程，指導(dǎo)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下優(yōu)化和重塑銀行賬戶管理機(jī)制和流程，有力保障小微企業(yè)正常合理的賬戶服務(wù)需求，助力小微企業(yè)發(fā)展。

聚焦開戶流程優(yōu)化，要求商業(yè)銀行遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則采取差異化客戶盡職調(diào)查措施，推行簡易開戶服務(wù)、電子證照應(yīng)用、政銀聯(lián)動(dòng)合作，進(jìn)一步提升開戶服務(wù)便利度。

聚焦開戶服務(wù)事項(xiàng)公開，要求商業(yè)銀行提供開戶進(jìn)度查詢服務(wù)，通過公示開戶標(biāo)準(zhǔn)、公布負(fù)面清單和暢通投訴渠道等方式，提升開戶服務(wù)透明度。

聚焦賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化賬戶全生命周期管理，通過賬戶分類分級、精準(zhǔn)識別可疑賬戶、倒查涉案賬戶等措施有效防控賬戶風(fēng)險(xiǎn)，有效打擊涉詐涉賭資金轉(zhuǎn)移等非法活動(dòng)。

聚焦開戶服務(wù)長效機(jī)制建設(shè)，要求商業(yè)銀行通過改變績效考核、厘清涉案賬戶責(zé)任鏈、開展常態(tài)化督查檢查等措施，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防控的有機(jī)統(tǒng)一。

同樣對銀行賬戶服務(wù)有著較大需求的，是遍布在全國各地的人民群眾。有網(wǎng)友在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”上留言表示，當(dāng)下各大銀行建議民眾注銷不使用的銀行卡，但很多人忘記自己有多少張銀行卡，因此希望搭建可供本人登錄查詢的平臺(tái)或線下網(wǎng)點(diǎn)，一次性查詢、注銷銀行卡。

人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”網(wǎng)友留言截圖

“個(gè)人銀行卡信息較為敏感，涉及個(gè)人隱私和資金安全，相關(guān)工作政策性強(qiáng)、涉及面廣、復(fù)雜性高。”人民銀行表示，已經(jīng)在工作安排中考慮 “一人多卡”查詢服務(wù)提供問題，指導(dǎo)中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行在依法合規(guī)安全的前提下進(jìn)一步便利個(gè)人銀行卡查詢，不斷優(yōu)化個(gè)人銀行賬戶服務(wù)，讓便利化辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)成為常態(tài)。

目前，中國銀聯(lián)組織商業(yè)銀行通過銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”便利渠道，為廣大人民群眾提供“一鍵查卡”服務(wù)。近期中國銀聯(lián)正在組織工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行和浙商銀行等13家商業(yè)銀行同步開展功能優(yōu)化和服務(wù)對接，開展內(nèi)測工作，力爭年底前先行在上海、云南等部分地區(qū)對社會(huì)公眾開放試點(diǎn)，個(gè)人可查詢本人名下的銀行卡賬戶情況，在試點(diǎn)完善基礎(chǔ)上，逐步推廣至全國并實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行全覆蓋。

“對于通過‘一鍵查卡’服務(wù)查詢到的各類銀行卡，還需繼續(xù)使用的，請注意保管好銀行卡，及時(shí)關(guān)注卡內(nèi)資金變動(dòng)情況;對于不再使用的銀行卡，請及時(shí)到商業(yè)銀行銷戶。”人民銀行在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”上表示，請廣大公眾加強(qiáng)對個(gè)人銀行卡的管理，充分利用已開立的銀行卡辦理工資發(fā)放、住房按揭等資金收付業(yè)務(wù)，減少新開戶，及時(shí)注銷不再使用的銀行卡。特別是要注意不得出租、出售銀行賬戶和支付賬戶給他人使用，避免銀行賬戶和支付賬戶被不法分子用于轉(zhuǎn)移電信網(wǎng)絡(luò)詐騙或者跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)的非法資金，觸犯法律，造成社會(huì)危害。

擴(kuò)大宣傳廣度和深度

構(gòu)建和諧的人民幣流通環(huán)境

小紙幣大民生。作為我國的法定貨幣，人民幣一方面作為國家“名片”，其票面整潔與否與社會(huì)文明程度息息相關(guān)，一方面又在流通中，關(guān)聯(lián)著最廣大人民群眾的日常生活。

做好人民幣流通管理工作，維護(hù)人民幣的尊嚴(yán)和聲譽(yù)，既是金融管理部門的重要職責(zé)，也是社會(huì)公眾的基本義務(wù)。

有網(wǎng)友在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”上留言表示，正在流通中的人民幣紙幣有出現(xiàn)涂鴉的現(xiàn)象，希望能加強(qiáng)相關(guān)法規(guī)的宣教，并出臺(tái)法律法規(guī)禁止使用或者沒收銷毀。

人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”網(wǎng)友留言截圖

“為了加強(qiáng)人民幣流通管理，維護(hù)人民幣信譽(yù)，人民銀行制定了不宜流通人民幣金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，出臺(tái)系列管理辦法，規(guī)范不宜流通人民幣的處置方式。”人民銀行在回應(yīng)網(wǎng)友時(shí)表示，人民銀行每年組織開展人民幣知識宣傳，普及相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)公眾愛護(hù)并妥善保管使用人民幣。

據(jù)悉，自2000年5月1日起施行的《中華人民共和國人民幣管理?xiàng)l例》規(guī)定，“任何單位和個(gè)人都應(yīng)當(dāng)愛護(hù)人民幣，禁止損害人民幣和妨礙人民幣流通。”“停止流通的人民幣和殘缺、污損的人民幣，由中國人民銀行負(fù)責(zé)回收、銷毀。”

為此，人民銀行組織督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好相關(guān)工作。對于人民幣紙幣票面出現(xiàn)涂鴉并達(dá)到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的，或人民幣上涂寫涂印不當(dāng)宣傳內(nèi)容的，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為殘損人民幣收兌，并解繳人民銀行進(jìn)行銷毀，嚴(yán)禁對外投放;對于一次性發(fā)現(xiàn)多張涉及不當(dāng)宣傳內(nèi)容等情況的，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第一時(shí)間報(bào)警處置。

“如您手中有不宜流通人民幣，可就近到銀行金融機(jī)構(gòu)兌換;如您發(fā)現(xiàn)故意毀損人民幣、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)未按要求收兌或?qū)ν庵Ц恫灰肆魍ㄈ嗣駧诺刃袨?，可向人民銀行、公安部門投訴舉報(bào)。”人民銀行在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”上表示，將繼續(xù)加強(qiáng)人民幣流通管理、擴(kuò)大宣傳廣度和深度、提升社會(huì)公眾愛護(hù)人民幣的意識，與廣大社會(huì)公眾共同構(gòu)建更加和諧的人民幣流通環(huán)境。

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